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在美国，退休金存太多会带来什么隐藏问题？

2024/09/18   维加斯新闻报

一、退休计画里面的钱太多会带来以下几个潜在的麻烦：
    1.RMDs变更高
    如果退休帐户里面的余额越高，RMD的金额就越大。根据IRS的规定，RMD是根据帐户余额的一定比例计算得出，因此高余额会导致每年的RMD也相应增加。这些RMD会被算作普通收入，进而增加你的调整后总收入（AGI）。
    2.税负变更高
    由于RMD被视为普通收入，大额的RMD可能会把你推入更高的税档，让你面临更高的税率。此外，AGI的增加可能还会导致一些问题，例如医疗保险费用增加以及部分或全部的社会安全福利可能会被征税（取决于您居住的州）。
    3.罚款风险
    如果你错过了提取RMD的截止日期，或提取的金额少于规定的最低金额，可能需要支付未按规定分配金额的50%消费税。
    4.继承时的税务影响
    如果你去世时退休帐户中的余额很高，继承人需要根据RMD规则提取这些资金，这也会被视为普通收入，从而增加他们的税负。继承的Roth IRA虽然没有RMD，但继承人仍需遵守RMD规则，取决于受益人的特征。
    5.影响整体财务规划
    高余额的帐户意味着你每年必须提取更大金额的RMD，这会减少你的财务弹性。即使你不需要这些钱，也必须提取并缴税。

二、2024年的RMDs大幅增加，如何缓解税务压力？
    2024年的RMDs大幅增加，这是由于多种因素共同作用的结果。首先，去年股市创纪录的涨幅使得许多退休帐户的余额显著增加。其次，由于RMD起始年龄的提高，今年有更多的退休人员开始提取RMDs。那要如何来缓解RMDs带来的税务压力呢？我们建议及早规划退休计画！！！例如在退休前透过转换部分传统IRA到Roth IRA来减少未来的RMD或将提取的RMD资金进行再投资，例如投保免税的年金或其他税收优惠的投资工具，甚至还可以透过合格慈善捐赠直接从IRA帐户向慈善机构捐款，这样也可以抵销部分RMD，降低AGI。

    如果大家想要更深入的了解RMDs及其影响，并制定有效的退休财务策略，我们诚挚邀请您参加泛宇在9/29日(周日)下午于拉斯维加斯办公室举办的「人生下半场的资产税务策略」讲座。将由泛宇胡正国总裁亲自讲授，这个讲座将为您提供宝贵的资讯和专业指导，帮助您有效减轻高余额退休帐户带来的税务负担。