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(综合报导)美国经济学界长期建议民众延后至70岁再申领社会安全金（Social Security），以获得最高退休金额。然而，现实中仅约一成退休者能等到70岁，大部分人在62至67岁间便已提出申请。学者指出，延迟与否并非单纯数学计算，还牵涉投资回报、寿命长短以及心理因素。
延迟申领的理论基础
《华尔街日报》报导，社安金作为少数具备通膨保护的终身收入来源，延后申领被视为避免晚年资金不足的有效方式。以月领2,100美元的62岁退休者为例，若延到67岁可增至3,000美元，至70岁则达3,720美元，差距可观。
现实中的风险与限制
不过专家提醒，相关分析往往低估了投资报酬。许多模型仅以0%至2%的低折现率计算，但退休者的投资组合平均报酬通常高于通膨5%。若依此推算，延迟申领的优势将大幅缩小。
此外，若退休者提前过世，延迟申领者可能损失数十万美元，无法将资金用于生活或留给家人。再者，退休初期若遇股市下跌，被迫增加提款以支撑生活，将削弱投资资产的长期表现。
提前申领的灵活与保障
选择提早申领虽金额较低，但能保留更多投资资本，因应突发支出或享受旅游安排。部分专家指出，延迟社安金往往迫使民众提前花光存款，丧失资金弹性。
心理层面同样关键。退休收入研究院2025年报告显示，退休者平均仅花掉可预期终身收入的八成，投资收益则只动用五成。许多人因抗拒「花本金」，导致生活过于节制，难以真正享受退休时光。
专家观点：健康寿命更重要
《零遗产人生》（Die With Zero）作者帕金斯（Bill Perkins）强调，美国人过度关注寿命长短，而忽略健康寿命，往往错失人生享乐的黄金时期。他认为，若提前领取社安金能帮助人们减少心理负担、提升生活品质，对许多人来说或许比延迟申领更明智。
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