7月31日,联准会结束7月的联邦公开市场委员会(FOMC)会议,联准会主席鲍尔在FOMC会后证实,只要通膨持续放缓,就会启动降息。市场认为降息时间最有可能落在9月。
联准会基准利率在过去一年一直处于23年来的高点,市场预计央行可能在未来两年继续降息。这表示房屋贷款和信用贷款的利率都会下降。
降息的时间和幅度很重要
利率下降代表借贷成本下降,对有贷款需求的人来说,这是个好消息。但实际上,联准会降息时,一般人能省下多少钱取决于降息的速度以及幅度,短期内省下来的钱很可能没有那么多。
根据CNN报导,理财服务公司Bankrate首席金融分析师 Greg McBride 指出,利率下降的速度不会太快,对于存款户来说,一开始利息收入不会受到太大影响。
●房屋贷款
房贷是大多数人额度最大的债务,由于贷款金额庞大,即使是小幅降息也可能对支付金额产生重大影响。
在降息预期之下,美国房贷利率已经下跌。美国房贷机构房地美(Freddie Mac)8月1日公布,截至8月1日当周,美国房贷市场主流的30年期固定利率房贷平均利率降至6.73%,创今年2月初以来新低,也低于去年同期6.9%。
自1971年以来,每次降息周期中,房屋贷款利率都至少下降了1.25个百分点,并且往往超过2到3个百分点。对于购屋的人来说,可能想要再融资,改变还款条件以及贷款条款,获得较低的利率,减轻还款压力。
●信用卡贷款
另一种永远高成本的贷款是信用卡贷款。降息不会对现在平均20.7%创纪录高利率产生太大影响,即使平均利率降低至2022年初的水平:16.3%,这笔利息仍然很可观。
如果您背负著信用卡债务,如果符合资格,建议申请零利率余额转帐卡(Zero-rate Balance Transfer Card),这张卡可以让您有至少12至18个月的免息期,让您可以有余裕偿还欠下的本金。
●汽车贷款
如果您想融资购买新车,降息帮助可能不大。麦克布莱德指出,对于一辆价值35,000美元的汽车,利率每降低1码,每月可减少4美元的贷款。因此,如果降息1个百分点,相当于每月仅少付16美元,或每年少付不到200美元。
根据Bankrate的数据,目前许多储蓄帐户的报酬率仍在4.5%至5.2%之间。建议现在可以锁定高利率,许多期限为两年到五年的定存单(CD)目前支付的利率在4.85%到5%之间。
有些定存单提供较高的利率,但发行银行可能可以提前解约,称为可赎回(Callable)定存单。如果想要长期持有定存单、获得预期中的利息收入,应该要选择不可赎回(Non-callable)的定存单。
如果住在高税收地区,国债可能是也是一个选择,因为部分国债可以免缴州税和地方税。
利率下降代表借贷成本下降,对有贷款需求的人来说,这是个好消息。
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