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美国政府发布新贷款指南 限制无证移民获银行贷款

2026/07/14   维加斯新闻报
记者鲲鹏/综合报导

        美国政府正进一步收紧针对无证移民的金融监理政策。根据《华尔街日报》及美联社报道，美国三大金融监管机构即将联合发布最新指导意见，敦促银行将向无合法工作许可的外国人提供贷款视为较高风险，并加强贷款审批审查。
        此次发布指导意见的机构包括美国货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）以及全国信用合作社管理局（NCUA）。
        新指南主要针对零售贷款业务，要求银行在审查借款人资格时，更加重视是否拥有合法工作许可，以及是否具备持续偿还贷款的能力。
        美国官员表示，推动推出这项新指导意见的原因之一，是执法部门发现墨西哥贩毒集团及境外洗钱犯罪集团曾利用美国金融体系进行资金洗钱，因此政府希望进一步加强银行风险管理，堵塞可能被犯罪组织利用的漏洞。
        这也是白宫持续加强限制无证移民进入美国金融体系的最新措施。
        今年5月，白宫曾签署行政命令指出，那些「无合法入境资格且可被驱逐出境的外国人」可能对国家安全及美国金融体系稳定构成风险。
        行政命令要求银行及其他金融机构加强客户身份审核，并要求监理机关密切注意无合法身份人士是否透过银行开立帐户、申请贷款或取得信用卡等金融服务。
        同月，美国财政部辖下金融犯罪执法网络（FinCEN）也向全美金融机构发布风险提示，提醒银行加强防范与非法就业有关的身份盗窃、工资税诈骗以及洗钱行为，并列出十多项可疑交易特征，供金融机构识别潜在风险。
        根据现行美国法律，银行本来就必须建立完善的贷款风险管理制度，确保借款人具备偿还能力，避免产生系统性坏帐风险。
        此次即将发布的新指南并未修改现有法律，也没有新增禁止性规定，而是进一步说明向没有合法工作许可的外国人提供贷款时，银行应考虑的风险因素。
        监管机构指出，无证移民可能面临被遣返，或因雇主发现其没有合法工作资格而被解雇，这些情况都可能直接影响借款人的收入来源及偿还贷款能力，因此应纳入贷款审批的重要风险评估。
        值得注意的是，新指南并不会直接禁止银行向无证移民开立银行帐户或发放贷款，而是要求金融机构依据「了解你的客户」（Know Your Customer，简称 KYC）原则，加强信用风险管理，并在审批过程中充分评估借款人的合法就业资格及还款能力。
        不过，美联社指出，在过去约九个月里，联邦政府已持续透过不同政策及监管措施，敦促银行重新检视客户资料，并加强对无合法身分客户的风险管理。
        目前，美国官方尚无完整统计数据显示究竟有多少非法居留美国者拥有银行帐户或获得银行贷款。
        税务及移民法律专家则提醒，这项政策未来可能不仅影响无证移民，也可能波及部分拥有特殊移民身份的人士，例如「童年入境暂缓遣返计画」（DACA）受益人，以及持有「临时保护身份」（TPS）的外国居民。
        以上这些族群未来在申请贷款时，银行可能会进行更严格的资格审查，具体影响仍有待监管机构公布完整指导内容后进一步观察。