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美國總統川普（Donald Trump）日前簽署一項新的行政命令，要求聯邦機構加強對金融體系的監管，並推動銀行在開戶及金融交易過程中，進一步強化客戶身份分審核（Customer Identification Program，簡稱 CIP）與盡職調查（Know Your Customer，簡稱 KYC）機制。
此舉被視為美國政府擴大打擊非法移民、洗錢及跨國金融犯罪行動的重要一環，也可能對無證移民群體取得銀行服務帶來深遠影響。
根據白宮於 5 月 19 日發布的行政命令《恢復美國金融體系的誠信》（Restoring Integrity to America’s Financial System），美國政府將指示財政部（U.S. Department of the Treasury）及相關聯邦機構，對現行金融監管制度進行現代化升級，加強身份驗證與交易審查程序，跨境支付對金融資金的行為能力。
白宮在行政命令中強調，本屆政府不會容忍因非法跨境金融活動而帶來的國家安全與公共安全風險，同時也將更加關注那些不具合法居留資格、面臨遣返程序或未經授權在美工作的外國人，是否利用美國金融體系獲取貸款、信貸或其他金融服務。
命令指出：“本屆政府絕不容忍非法跨境金融活動所造成的風險，也不會對可能危及美國金融體系完整性的行為放任不管。”
值得注意的是，這項行政命令並非立即要求所有銀行強制核實每位客戶的公民身份，而是要求財政部及聯邦金融監管機構研究修訂《銀行保密法》（Bank Secrecy Act）相關規則，進一步強化客戶身份識別計劃，並在必要情況下，允許銀行取得更多客戶背景資料，包括合法移民身份（lawful immigration status）以及工作授權
換言之，未來銀行在開戶、貸款或提供信用服務時，可能會更加嚴格審查客戶是否具備合法居留或工作資格，尤其針對使用個人納稅識別號碼（ITIN，Individual Taxpayer Identification Number）開戶、但未持有合法移民身份的人士，審核標準可能趨於收緊。
美國政府表示，強化身份審查的核心目標之一，是遏制洗錢（money laundering）、毒品販運（drug trafficking）、人口販賣（human trafficking）及恐怖主義融資（terrorist financing）等非法活動。
行政命令特別提到，小額跨國資金轉移經常被用於支持芬太尼（fentanyl）毒品網絡、國際販毒集團及其他國際犯罪組織。
白宮引述金融分析數據指出，美國境內部分金融管道已被犯罪組織利用，形成涉及毒品走私、人口販運及地下洗錢的“溫床”。
行政命令也提及，近期調查發現，部分外國護照持有人透過美國銀行帳戶協助國際犯罪集團清洗超過 3,120 億美元資金，顯示美國金融體系在身分驗證及資金監管方面仍有漏洞。
此外，行政命令也要求聯邦機構與財政部分享更多支付及帳戶數據，並計劃整併部分獨立處理聯邦資金支付的機構，將金融管理系統逐步統一納入財政部監管，以提高透明度並強化問責機制。
財政部長 Scott Bessent（史考特貝森特）近日受訪時也公開表示，美國有必要重新檢視銀行開戶制度。他質疑：“為何身份不明的外國公民，能夠如此輕易地在美國開設銀行帳戶？”
不過，這項政策也引發銀行業與移民權益組織的擔憂。
據報道，美國銀行業界過去數月曾積極遊說白宮，希望避免出台強制要求銀行收集客戶公民身份資料的規定，理由是此舉恐增加龐大的行政成本，並使銀行面臨大量文書與合規負擔。
另一方面，移民權益倡議團體則擔憂，若銀行未來進一步要求客戶提供公民或合法移民身分資料，恐導致大量無證移民退出正規金融體系，轉而依賴現金交易或地下金融管道，使“無銀行帳戶人口”（unbanked population）進一步擴大，並可能衍生新的經濟與社會問題。
目前行政命令仍屬於政策框架性質，後續具體實施方式及監管細節，仍有待財政部與聯邦監管機構進一步製定配對規則。
但可以預見的是，未來美國銀行在開戶、貸款及客戶背景審核方面，可能會逐步朝向更嚴格方向發展，尤其是在移民身分與資金來源審查層面。
未來銀行在開戶、貸款或提供信用服務時，可能會更加嚴格審查客戶是否具備合法居留或工作資格。
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