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美國社會安全制度即將迎來一項影響深遠的重要變革。從2026年開始，1960年及之後出生的美國人，領取全額社會安全金（Social Security Benefits，簡稱社安金）的“完全退休年齡”（Full Retirement Age，簡稱FRA）將正式提高至67歲。這意味著未來數百萬即將退休的美國民眾，必須比過去等待更長時間，才能領取100%的退休福利。
雖然美國人最快可從62歲開始申請領取社安金，但專家提醒，過早申領將導致每月福利金額被永久削減，而何時開始領取社安金，往往是退休規劃中最重要的財務決定之一。
事實上，這項調整並非突然實施，而是源自於1983年美國國會通過的社會安全改革法案。當時，面對人口老化和社會安全基金長期財務壓力，國會決定逐步提高完全退休年齡。
從2000年代開始，領取全額社安金的年齡逐漸由65歲向67歲過渡，而2026年將是這一歷時數十年改革計劃的最後一步。
根據現行規定，1959年出生者的完全退休年齡為66歲10個月，而1960年及之後出生的人，則必須等到67歲才能領取全額社安金。
換句話說，1960年出生的美國人雖然在2026年年滿66歲，但仍需繼續等待至67歲後，才能獲得完整福利。
社會安全局（SSA）指出，許多人會選擇在62歲開始領取退休金，但這樣做需要長期代價。
對於完全退休年齡為67歲的人來說，若提前5年申領，每月領取金額通常會減少約30%，而且這種減幅將持續終身。例如，一名退休人員若在67歲時原本可領取每月1000美元社安金，那麼若選擇62歲開始領取，每月可能僅能獲得約700美元。
與提前領取相反，延後申請則能夠獲得更高福利。依社會安全制度規定，退休人員在達到完全退休年齡後若繼續延遲領取，每延後一年，福利金額約增加8%，直到70歲為止。
超過70歲後，即使繼續等待，也不會再獲得額外成長。因此，對於身體健康、仍有工作收入或擁有其他退休儲蓄來源的人而言，延後申領往往能獲得更高的終身收益。
除了退休年齡調整外，社安金金額本身也持續上漲。社會安全局預計，2026年達到完全退休年齡併申請退休福利的工人，每月可領取的最高社安金額度將達到4152美元，高於2025年的4018美元。
不過，能夠領取這筆最高金額的人數相當有限，通常必須擁有至少35年的高收入工作記錄，並且長期繳納達到社會安全稅徵收上限的工資稅。
完全退休年齡提高至67歲，反映出美國社會安全制度面臨的人口結構挑戰。
隨著嬰兒潮世代持續退休、平均壽命不斷延長以及出生率下降，繳納社會安全稅的勞動人口增長速度已難以跟上退休人口增加的步伐，導致社會安全基金承受越來越大的財務壓力。
根據社會安全基金受託人委員會先前發布的預測報告，如果國會未來不採取新的改革措施，負責支付退休福利的社會安全信託基金可能在2030年代中期面臨資金短缺問題。屆時雖然不會導致福利完全中斷，但現有稅收收入預計只能支付約八成左右的退休福利。
因此，美國未來仍可能進一步討論包括提高退休年齡、增加薪資稅率、調整高收入者福利計算方式等改革方案，以確保社會安全制度能夠長期維持運作。
對於即將退休的美國民眾而言，專家建議應及早規劃退休時間表，並綜合考量健康狀況、家庭壽命、退休儲蓄、工作收入及稅務影響等因素，謹慎決定何時開始領取社安金。
隨著完全退休年齡正式邁入67歲時代，這項看似細微的製度變化，未來數十年將持續影響數百萬美國家庭的退休生活與財務安排。
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