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在美國，退休金存太多會帶來什麼隱藏問題？

2024/09/18   維加斯新聞報

一、退休計畫裡面的錢太多會帶來以下幾個潛在的麻煩：
    1.RMDs變更高
    如果退休帳戶裡面的餘額越高，RMD的金額就越大。根據IRS的規定，RMD是根據帳戶餘額的一定比例計算得出，因此高餘額會導致每年的RMD也相應增加。這些RMD會被算作普通收入，進而增加你的調整後總收入（AGI）。
    2.稅負變更高
    由於RMD被視為普通收入，大額的RMD可能會把你推入更高的稅檔，讓你面臨更高的稅率。此外，AGI的增加可能還會導致一些問題，例如醫療保險費用增加以及部分或全部的社會安全福利可能會被徵稅（取決於您居住的州）。
    3.罰款風險
    如果你錯過了提取RMD的截止日期，或提取的金額少於規定的最低金額，可能需要支付未按規定分配金額的50%消費稅。
    4.繼承時的稅務影響
    如果你去世時退休帳戶中的餘額很高，繼承人需要根據RMD規則提取這些資金，這也會被視為普通收入，從而增加他們的稅負。繼承的Roth IRA雖然沒有RMD，但繼承人仍需遵守RMD規則，取決於受益人的特徵。
    5.影響整體財務規劃
    高餘額的帳戶意味著你每年必須提取更大金額的RMD，這會減少你的財務彈性。即使你不需要這些錢，也必須提取並繳稅。

二、2024年的RMDs大幅增加，如何緩解稅務壓力？
    2024年的RMDs大幅增加，這是由於多種因素共同作用的結果。首先，去年股市創紀錄的漲幅使得許多退休帳戶的餘額顯著增加。其次，由於RMD起始年齡的提高，今年有更多的退休人員開始提取RMDs。那要如何來緩解RMDs帶來的稅務壓力呢？我們建議及早規劃退休計畫！！！例如在退休前透過轉換部分傳統IRA到Roth IRA來減少未來的RMD或將提取的RMD資金進行再投資，例如投保免稅的年金或其他稅收優惠的投資工具，甚至還可以透過合格慈善捐贈直接從IRA帳戶向慈善機構捐款，這樣也可以抵銷部分RMD，降低AGI。

    如果大家想要更深入的瞭解RMDs及其影響，並制定有效的退休財務策略，我們誠摯邀請您參加泛宇在9/29日(週日)下午於拉斯維加斯辦公室舉辦的「人生下半場的資產稅務策略」講座。將由泛宇胡正國總裁親自講授，這個講座將為您提供寶貴的資訊和專業指導，幫助您有效減輕高餘額退休帳戶帶來的稅務負擔。