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什么是产权保险？

2025/10/20   維加斯新聞報

         △产权保险为因产权瑕疵、留置权或其他事项造成的经济损失提供保障。产权保险单的签发同时保护买⽅和贷款⽅免受损失。通常，在购房交易中，贷款⽅会要求购买⼀份保单（通常称为“贷款⽅保单”），⽽买⽅则会获得⾃⼰的保单（通常称为“业主保单”）。
    如果某宗地块或不动产的产权状况与声明不符，并因此导致被保险⼈（业主或贷款⽅）因产权瑕疵⽽遭受损失，产权保险将提供诉讼保护。保险⼈将赔偿被保险⼈的该项损失及相关法律费⽤。

产权保险与其他类型保险有何不同？

    ⼤多数其他类型保险的⽬的，是通过资⾦池来分担因不可预⻅的未来事件（如疾病或事故）造成的损失⻛险；⽽产权保险的主要⽬的，是消除⻛险并防⽌因过去发⽣的事件导致的产权瑕疵⽽造成损失。
    为实现这⼀⽬标，产权保险公司会对公共记录进⾏彻底的检索和审查，以确定标的物业是否存在任何不利主张（产权瑕疵）。这些瑕疵/主张要么在签发产权保单前被消除，要么其存在被排除在保障范围之外。保单在您新房交割后签发，⼀次性⽀付象征性费⽤，并在您拥有该物业期间持续有效。
 
产权调查包括哪些内容？

    产权调查由三部分独⽴的搜索组成：
    •产权链 - 标的房产的历史所有权记录
    •税务搜索 – 显⽰税费和评估的状态
     • 判决及姓名搜索 –查询业主和买⽅名下的判决和留置权在完成三项搜索后，审查员会对档案进⾏审核，以确定：
    •产权链是否显⽰出售该物业的⼀⽅具有出售权利。
    •标的物业的税费是否显⽰存在针对⼟地的任何特别评估，以及这些评估是已缴清还是逾期未缴。
    •判决及姓名搜索中是否存在针对前业主、卖⽅或/及买⽅的未结清判决。
    由判决裁定确⽴的权利、未缴的联邦所得税以及⼯程留置权，均可能是优先于买⽅或贷款⽅权利的既有主张。                 
    产权调查仅能发现公共记录中的产权问题，从⽽使产权公司能够与卖⽅合作解决这些问题，并为新买⽅提供产权保险。
    在审查完搜索结果后，产权公司将签发承诺书，说明其在何种条件下承保产权。在清理完产权调查和审查中发现的任何瑕疵后，买⽅、卖⽅及贷款⽅将继续完成交易交割。
    通常会签发两种保单：贷款⼈保单，保障贷款⼈的贷款⾦额；以及产权⼈保单，保障购房者的购房⾦额为什么需要产权保险？
    购买房屋很可能是您⼀⽣中最昂贵且最重要的购买之⼀。您和您的贷款⽅都希望确保该物业确实属于您，且没有任何个⼈或政府实体对您的物业享有权利、留置权、主张或负担。
    产权保险公司的职能是确保您对物业的权利和利益清晰明了，产权转移⾼效且正确地进⾏，并保护您作为购房者的权益。
    产权保险公司为买⽅、卖⽅、房地产开发商和建商、贷款⽅以及其他对房地产交易有利益关系的各⽅提供服务。产权公司会发⾏两种类型的保单：业主保单（保护购房者）及贷款⼈保单（在贷款期间保护银⾏、储蓄贷款机构或其他贷款机构）。两者均在购房时⼀次性⽀付保费后签发。
    在签发保单之前，产权公司会对公共记录进⾏全⾯搜索，以确定除了您之外是否有⼈对该物业拥有权益。
    该搜索可能由产权公司⼈员执⾏，使⽤公共记录，或更常⻅的是利⽤公司产权“档案库”中收集、整理并索引的信息。通过对记录的如此彻底审查，通常可以在购买物业前发现并解决产权问题。⼀旦签发产权保单，如果因某种原因对您的物业提出任何属于保单保障范围内的主张，产权公司将⽀付为维护您权益所产⽣的法律费⽤，以及因有效主张产⽣的任何保障损失。这种保障在您或您的继承⼈拥有该物业期间持续有效，仅需在购买时⽀付⼀次性保费。
    产权公司致⼒于在⻛险发⽣前将其消除。这也是产权保险不同其他类型保险的原因。⼤多数形式的保险都是通过⻛险分摊来承担⻛险的，为因⽕灾、盗窃或事故等不可预⻅事件造成的损失提供经济保障。⽽产权保险的⽬的是消除⻛险，并防⽌因过去发⽣的产权瑕疵造成的损失。在物业易⼿前，⻛险会被审查和减轻。消除⻛险对您--购房者--以及产权公司都有好处。它减少了提出不利主张的可能性，从⽽减少了必须应对或解决的索赔数量。这有助于降低产权公司的成本，并保持您的产权保费在较低⽔平。通过产权保险，您可以放⼼，任何针对您物业的有效主张将由产权公司承担，同时提出索赔的可能性极低产权保险保障范围并⾮所有⻛险都能通过产权调查消除，因为某些“隐性瑕疵”，如伪造⾏为、⾝份问题以及未遵守法律的情况，⽆法通过公共记录审查披露。初步产权承诺是在特定情况下提供的保险意向，⽽产权保单则是⼀份合同，为此类“隐性瑕疵”提供保障。
    这些隐藏的缺陷可能包括：
    •契约上的伪造签名
    •冒充真实业主
    •对遗嘱或其他法律⽂件的误解
    •未经出让⼈同意交付的契约
    •未披露或缺失的继承⼈
    •由精神不健全者、未成年⼈或名义上单⾝但实际上已婚的⼈签署的契约和抵押
    •登记错误及遗漏的登记⽂件
    •记录伪造
    •复制或索引中的错误除了对被保险⼈因受保索赔⽽产⽣的损失进⾏赔偿外，该保单还涵盖因未来针对该物业的索赔所产⽣的法律费⽤。
    扩展业主保单和贷款⽅保单提供更⼴泛的保障，可通过美国⼟地产权协会(ALTA）获取。保障范围扩展⾄某些未记录但通常可通过物业检查或询问占有⼈发现的事项，例如：
    •未登记的留置权和负担
    •未登记的地役权
    •占有⼈享有的未登记权利
    •侵占、边界线差异或冲突ALTA保单可供贷款⽅或房主使⽤，同时也有⾯向⼀⾄四⼾住宅的“明⽂语⾔”ALTA住宅保单可供选择。
    (本文由WFG National Title./提供).諮詢電話: 702-622-1010 Ling Ting VP | Email: [email protected]