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如何建立好的信用

貸款專欄

新聞日期: 2013/01/06

    孔子曰:“人而無信,不知其可也。”,一語道出了誠信的重要。在美國,“誠信”滲透到人們生活的方方面面,甚至被量化成具體的信用分數(Credit Score)。貸款買房、貸款買車、開信用卡、租房租車等都會要求查看申請人的信用分數。在美的華人應該瞭解到,平時注意培養好的信用(Credit),關鍵時候可以派得上用場。

信用分數的重要性

    信用分數的高低體現一個人信用的好壞,能夠被用來預測人未來的償付行為。在申請貸款時,貸款機構根據申請人信用分數來決定是否發放貸款及貸款利率的高低。信用分數高,能夠順利申請到房貸或車貸,還能享受到較低的貸款利率。除了貸款機構外,現在有越來越多的公司要求查看申請人的信用分數,如信用卡公司、公用事業公司、手機公司、網路服務公司,房東、雇主等。

信用分數的高低

    信用分數即費寇分數(FICO score),最低為300分,最高可達到850分。一般來說,700分以上算是很好的信用分數,600分以下則屬於很差的信用分數。根據最新的一份調查報告稱,2011年全美平均信用分數為692分,總人口中只有13%的人超過800分,有58%超過700分,約15%的人信用分數不到550分。

信用分數的決定因素

    信用分數通常由支付歷史(Payment history)、所欠債務餘額(Outstanding debt)、信用歷史的長短(Length of credit history)、新信用及信用查看次數(New credit and hard inquiries)、信用類型(Types of credit you have)等因素決定。
    支付歷史是信用分數中最重要的一部分,佔據整個信用分數權重的35%,包括全部金融卡及各類貸款的付款歷史,如是否有遲付、未付等情況,在這部分中還包括公共紀錄,如是否曾破產、喪失抵押品贖回權、被扣發工資或惹上官司等。
    決定信用分數的第二大因素是所欠債務餘額,其中包括每個帳戶上的欠款數額,如果未還清的帳戶越多,這表示債務風險越大。如果欠款數額接近刷爆卡的上限,信用分數無疑會被降低。
    信用歷史的長短則包括了每個帳戶開戶至今的時間,信用歷史長,可提高信用分數,但信用歷史達到一定限度後(有的人認為是7年),信用分數不會相應增加。
    新信用及信用查看次數指的是新開帳戶的數量及最近信用查詢次數,在短期內突然增開多個新帳戶未必能提高信用分數,相反還有可能降低信用分數。同樣,在短時期內多次查看信用,會大大降低信用分數。
    信用類型包括信用卡、房屋貸款、分期貸款、零售商家信用卡等,信用機構會對信用組合進行考量。

如何建立好信用

    準時支付帳單是建立好信用最關鍵的一步,將欠款額降低、不輕易關閉帳戶、定期查看信用等也是提高信用分數的途徑。

按時付帳單

    遲付和不付帳單,不僅大大降低信用分數,而且對信用分數的負面影響最長可達到7年。因此應該儘量做到在帳單截止日之前付款,不漏掉任何一次付款。對於信用卡和貸款的還款,如果不能支付全額,至少保證按時支付最低付款額(minimum payment)。如果偶爾一次錯過了付款期,應立即與對方公司聯繫,儘快將這次所欠款項付清,之後仍需堅持按時付款。還有一點要特別注意的是,儘量避免被催債公司催款,通常連最低付款額都不付或連續幾個月拖欠還款,會被討債公司追上門。當這種情況發生時,即便最終付清欠款,該記錄仍會在你的信用報告上停留7年。

降低信用卡欠款額

    有效管理好信用卡債務,能相應提高信用分數。除了準時付款外,最好將每張信用卡欠款餘額降到最高信用額度的35%以下。如果同時擁有好幾張信用卡,不要將債務集中到其中的一張卡上,可分散到其它的幾張卡上,但不要超過每張卡最高信用額度的35%。同時還要注意每張信用卡的利息差別,避免支付較高的借款利息。

不要輕易開設新的信用卡

    每一次申請新的信用卡意味著你在信用卡上的借款額將會增加,從而增加了你的償債負擔,因此最好在真正需要的時候才申請新的信用卡。比如說,對於各大零售商家提供的商店信用卡,如果申請人可能只使用兩三次,除非一次使用可以獲得很大的折扣,不然最好不要申請,而是使用現有的信用卡。如果在很短的時間內,申請多張信用卡,尤其是對於新的借貸者而言,這種行為是非常危險的,會大大降低信用分數,而且每次信用卡公司查看你的信用報告時,你的信用分數都會受到影響。有人建議,在準備申請高額度貸款的半年內,最好不要申請其它的信用卡。

關閉帳戶要慎重

    通常與每個債權人建立起長期且正面的信用關係,會相應增加信用分數,即便這類帳戶已不再使用。如果關閉不再使用的帳戶,該帳戶仍會出現在信用報告裡,在計算信用分數時也會被考慮進,因此對於不再使用的帳戶,還是不要輕易關閉。有人建議,如果擁有多張不再使用的信用卡,與其關閉它們,還不如將閒置不用的信用卡存放在安全的地方。

定期查看信用

    信用報告有時也會出現不正確的信息,如因名字相同,與他人的信用記錄混淆,或是過期的信用記錄未被更新等,因此建議最好定期查看自己的信用報告,發現錯誤應立即和信用評分公司聯繫,爭取儘快更改記錄,通常信用評分公司需要10到30天的時間來處理。此外,通過查看信用報告,還可發現自己的身份或信用卡是否被人盜用。聯邦公平信用報告法規定,全美主要的三大信用評分公司每12個月必須向個人提供一份免費的信用報告。

避免過度查看信用

    在申請信用卡或貸款時,潛在的債權人會要求查看申請人的信用報告,每次查看都會在信用報告上留下記錄,並會相應減少信用分數,如果在很短的時間內頻繁查看信用則會大幅降低信用分數,因此儘量避免過度查看信用。值得注意的是,在申請房屋或汽車貸款時,允許在30天至45天之內,因為同一個原因多次查看信用,在這種情況下,多次查看信用可被算作一次查看。

還款有困難應主動與債權人協商

    當個人財務陷入危機,無力按照當初的約定還款時,你應該主動及時地與債權人公司進行協商,尋求雙方均可接受的其它還款方式,如降低貸款利率、降低每月最低付款額、減免遲付款罰金、延長付款期限、繳納一定金額的還款並關閉帳戶等。

儘量不要走上破產之路

    個人破產會被立即計入信用報告內,大大降低信用分數,而且對信用造成長達10年的負面影響。在未來申請房貸或車子貸款時,往往會被貸款公司拒之門外。如果實在迫不得已宣佈破產,最好能在破產後做到毫無例外地按時支付各類款項,爭取重新建立好的信用,但需要7到10年的時間。

不要輕信信用修復公司

    美國消費者協會收到多起針對信用修復公司的投訴,這類信用修復公司到處發放傳單,稱只花數百美元便可修復不良的信用記錄。事實上,好的信用需要自己用心經營,金錢是無法購買到好的信用評分,這不過是不法分子設下的騙局。聯邦法律也禁止這類公司在提供服務前收取費用,因此避免與這類提出要預收費用的公司打交道。

三大信用評分公司

    美國三家大型信用評分公司是Equifax 公司、 Experian公司和TransUnion公司,通常所指的信用報告所指的來自于這三家公司。這三家信用評分公司的電腦系統裡存儲個人詳細的信用記錄,每家公司在此基礎上通過複雜的統計運算計算出信用分數。對於同一個人,每家信用評分公司的打分會有差別,貸款機構一般以中間分數為准。向這三家信用評分公司索取信用報告需要繳費,但每人每12個月可以免費獲得一份信用報告。

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