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在新冠疫情肆虐两年多之后，不少人想到了退休问题。但是，谈到退休计划，你是否有许多考量，这里有不少可能会被忽略的退休成本，必须要预作考量，才能获得舒适的退休生活。
对退休后的生活成本，你不是唯一有这种顾虑的人。财务顾问说，客户忽略或避免某些特别敏感的退休话题和成本。但是，你退休计划中若出现与实况的差距，可能会让你的黄金岁月，减损尽情享受的乐趣。
下列四种高昂退休生活成本，应注意。
一、联邦医疗保险（Medicare）并非完全免费的。
退休人员的第一个震惊，就是Medicare和医疗保健费用。财务规画公司RS Crum Inc.财务规画主任派翠克. 史塔克（Patrick Stark）说，「雇主提供的医疗保健往往有高额补贴。因此，当一个人转到Medicare时，成本通常会增加。」
好莱坞财务管理公司DRM Wealth Management，其财务规画师大卫. 雷（David Rae）说，「认为Medicare是免费的，这是一个很大迷思。当你65岁时，你将支付标准的Medicare保费（用于住院治疗），并且你仍然需要Medicare Advantage或者Medigap计划，以支付标准Medicare之外的费用，而且你仍然有共付额的开支。
他说，「你在退休期间，还要支付数十万美元的医疗保健费用，这比许多人为整个退休生活所存的钱还要多。」
根据「富达投资」（Fidelity Investments）在2022年5月发布的一份报告，一对65岁的夫妇在2022年退休，预计在整个退休期间，平均须花费高达315,000美元的医疗保健和医疗费用。
二、长期照护计画（Long-Term Care）。
更糟糕的是，Medicare并不包括长期照护费用。保险业者Genworth Financial曾作过年度调查，它报告称，长期照护，或护理机构私人房间的每年平均费用为108,405美元。一个半私人房间现在每年要94,900美元。
根据美国卫服部的数据，近百分之70的退休人员，在一生中需要某种类型的长期护理。
派翠克‧史塔克说，「在退休计划中，长期护理是最困难的项目之一。如果你的资产很少，请使用「联邦医疗补助」（Medicaid，俗称「白卡」）。如果你拥有大量资产，您会购买昂贵的保险或自我保险。但是，对中等收入的人来说，没有好的选择。
派翠克‧史塔克说，全美各地「长期照护」（long-term care）保险的保费各不相同，但在南加地区，一对夫妇每年的保费可能超过10,000美元。
不过，较年轻时开始购买「长期照护」保险，保费要低得多，若到年长再买，就是非常高昂的费用。
三、退休计划和通货膨胀。
今年，通货膨胀正在打击每个人的钱包，使退休人员和即将退休的劳工完全惊慌失措。财务规画师大卫‧雷说，「现在退休的热门话题，就是通货膨胀。随着生活成本的上升，在通胀之前，看起来不错的退休收入，但在10或20年内，可能就变成不会是一笔可观收入。」
你的退休收入计划，应包括针对不同通货膨胀率，短期的和长期的，依假设情景运作与规画。
派翠克. 史塔克说，「每年百分之8或更高的通货膨胀率，是一个极端的假设。」他说，他目前正在为那些现在退休的人规画运行模型，假设「前两三年的通货膨胀率很高，然后再向下调整」。
四、保险与所得。
退休计划还应解决其他保险费用的问题。由于野火、洪水、龙卷风和飓风，以及其他与气候变迁有关的自然灾害，全美各地的房主都在应对飙升的保险费用。租屋者的保费也在上涨。随着汽车价格攀升，汽车保险成本也在上升。
理财规划师说不要吝啬保险支出。大卫. 雷表示，「在以后的生活中，你不想为昂贵的房屋或汽车维修而自掏腰包。」
当然，退休人员还须注意他们的收入和支出。可悲的是，当配偶去世时，家庭收入便会下降。
当然，你超过10年的配偶，有权领取你的社安给付。大卫‧雷说，配偶去世前，你们有两份社安给付，但是，配偶去世之后，家庭便只会收取一张支票，而不是两张。任何人都应该了解这种情况。
美国兴起「逆退休」（Unretirement）潮流，据统计多达33%人在退休之后会以某种形式重返职场。
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