7月31日,聯準會結束7月的聯邦公開市場委員會(FOMC)會議,聯準會主席鮑爾在FOMC會後證實,只要通膨持續放緩,就會啟動降息。市場認為降息時間最有可能落在9月。
聯準會基準利率在過去一年一直處於23年來的高點,市場預計央行可能在未來兩年繼續降息。這表示房屋貸款和信用貸款的利率都會下降。
降息的時間和幅度很重要
利率下降代表借貸成本下降,對有貸款需求的人來說,這是個好消息。但實際上,聯準會降息時,一般人能省下多少錢取決於降息的速度以及幅度,短期內省下來的錢很可能沒有那麼多。
根據CNN報導,理財服務公司Bankrate首席金融分析師 Greg McBride 指出,利率下降的速度不會太快,對於存款戶來說,一開始利息收入不會受到太大影響。
●房屋貸款
房貸是大多數人額度最大的債務,由於貸款金額龐大,即使是小幅降息也可能對支付金額產生重大影響。
在降息預期之下,美國房貸利率已經下跌。美國房貸機構房地美(Freddie Mac)8月1日公佈,截至8月1日當週,美國房貸市場主流的30年期固定利率房貸平均利率降至6.73%,創今年2月初以來新低,也低於去年同期6.9%。
自1971年以來,每次降息週期中,房屋貸款利率都至少下降了1.25個百分點,並且往往超過2到3個百分點。對於購屋的人來說,可能想要再融資,改變還款條件以及貸款條款,獲得較低的利率,減輕還款壓力。
●信用卡貸款
另一種永遠高成本的貸款是信用卡貸款。降息不會對現在平均20.7%創紀錄高利率產生太大影響,即使平均利率降低至2022年初的水平:16.3%,這筆利息仍然很可觀。
如果您背負著信用卡債務,如果符合資格,建議申請零利率餘額轉帳卡(Zero-rate Balance Transfer Card),這張卡可以讓您有至少12至18個月的免息期,讓您可以有餘裕償還欠下的本金。
●汽車貸款
如果您想融資購買新車,降息幫助可能不大。麥克布萊德指出,對於一輛價值35,000美元的汽車,利率每降低1碼,每月可減少4美元的貸款。因此,如果降息1個百分點,相當於每月僅少付16美元,或每年少付不到200美元。
根據Bankrate的數據,目前許多儲蓄帳戶的報酬率仍在4.5%至5.2%之間。建議現在可以鎖定高利率,許多期限為兩年到五年的定存單(CD)目前支付的利率在4.85%到5%之間。
有些定存單提供較高的利率,但發行銀行可能可以提前解約,稱為可贖回(Callable)定存單。如果想要長期持有定存單、獲得預期中的利息收入,應該要選擇不可贖回(Non-callable)的定存單。
如果住在高稅收地區,國債可能是也是一個選擇,因為部分國債可以免繳州稅和地方稅。
利率下降代表借貸成本下降,對有貸款需求的人來說,這是個好消息。
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