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美國政府發布新貸款指南 限制無證移民獲銀行貸款

2026/07/14   維加斯新聞報
記者鯤鵬/綜合報導

        美國政府正進一步收緊針對無證移民的金融監理政策。根據《華爾街日報》及美聯社報道，美國三大金融監管機構即將聯合發布最新指導意見，敦促銀行將向無合法工作許可的外國人提供貸款視為較高風險，並加強貸款審批審查。
        此次發布指導意見的機構包括美國貨幣監理署（OCC）、聯邦存款保險公司（FDIC）以及全國信用合作社管理局（NCUA）。
        新指南主要針對零售貸款業務，要求銀行在審查借款人資格時，更加重視是否擁有合法工作許可，以及是否具備持續償還貸款的能力。
        美國官員表示，推動推出這項新指導意見的原因之一，是執法部門發現墨西哥販毒集團及境外洗錢犯罪集團曾利用美國金融體系進行資金洗錢，因此政府希望進一步加強銀行風險管理，堵塞可能被犯罪組織利用的漏洞。
        這也是白宮持續加強限制無證移民進入美國金融體系的最新措施。
        今年5月，白宮曾簽署行政命令指出，那些「無合法入境資格且可被驅逐出境的外國人」可能對國家安全及美國金融體系穩定構成風險。
        行政命令要求銀行及其他金融機構加強客戶身份審核，並要求監理機關密切注意無合法身份人士是否透過銀行開立帳戶、申請貸款或取得信用卡等金融服務。
        同月，美國財政部轄下金融犯罪執法網絡（FinCEN）也向全美金融機構發布風險提示，提醒銀行加強防範與非法就業有關的身份盜竊、工資稅詐騙以及洗錢行為，並列出十多項可疑交易特徵，供金融機構識別潛在風險。
        根據現行美國法律，銀行本來就必須建立完善的貸款風險管理制度，確保借款人具備償還能力，避免產生系統性壞帳風險。
        此次即將發布的新指南並未修改現有法律，也沒有新增禁止性規定，而是進一步說明向沒有合法工作許可的外國人提供貸款時，銀行應考慮的風險因素。
        監管機構指出，無證移民可能面臨被遣返，或因雇主發現其沒有合法工作資格而被解僱，這些情況都可能直接影響借款人的收入來源及償還貸款能力，因此應納入貸款審批的重要風險評估。
        值得注意的是，新指南並不會直接禁止銀行向無證移民開立銀行帳戶或發放貸款，而是要求金融機構依據「了解你的客戶」（Know Your Customer，簡稱 KYC）原則，加強信用風險管理，並在審批過程中充分評估借款人的合法就業資格及還款能力。
        不過，美聯社指出，在過去約九個月裡，聯邦政府已持續透過不同政策及監管措施，敦促銀行重新檢視客戶資料，並加強對無合法身分客戶的風險管理。
        目前，美國官方尚無完整統計數據顯示究竟有多少非法居留美國者擁有銀行帳戶或獲得銀行貸款。
        稅務及移民法律專家則提醒，這項政策未來可能不僅影響無證移民，也可能波及部分擁有特殊移民身份的人士，例如「童年入境暫緩遣返計畫」（DACA）受益人，以及持有「臨時保護身份」（TPS）的外國居民。
        以上這些族群未來在申請貸款時，銀行可能會進行更嚴格的資格審查，具體影響仍有待監管機構公佈完整指導內容後進一步觀察。