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（華盛頓四日綜合報導）美國人談到退休計劃，其實一部分是儲蓄，另一部分則是猜謎遊戲。雖然你的許多日常開支將保持不變，但有一些類別可能會從你的積蓄中花掉一大筆錢。你若計劃得越周詳，就越能做好應對退休生涯開支大增，作好準備。
專家提出退休生活中，心須用心思考，作好準備的四個項目。
一、醫療保健。
根據「富達」（Fidelity）2021年的一份報告，平均65歲的退休夫婦需要約30萬元的稅後儲蓄，才能應付退休後的醫療保健費用。「富達」是「書呆子錢包」（NerdWallet）的合作夥伴。休士頓的財務規畫師米歇爾. 格斯納（Michelle Gessner）說，「這只是針對常規醫療保健，並不包括意外的慢性病護理項目。」
每個人具體費用將取決於居住地方、壽命，以及各人整體健康狀況而定。照顧好你的健康，並充分管理2型糖尿病（Type 2 diabetes）等疾病，有助於降低成本。
另一個醫療保健意外情況是，如果你的收入高於一定水平，「聯邦醫療保險」（Medicare）保費會更高。例如，如果你已婚，且在2020年調整後總所得超過182,000元，則你的Medicare Part B部分，每月保費至少增加百分之40的保費。到2022年，一對夫婦的標準保費每年約為4,000元。
住在波士頓的認證財務計畫師（CFP）勞里. 伯克哈特（Laurie Burkhardt）說，「這種負擔真的會令人毛骨悚然，不管你信不信，當到了足夠年齡，你必須每年從IRA退休帳戶提領最低金額時，很容易達到這種所得水平。」
二、長期照顧（Long-term care）。
活到80歲的老年人，大約有四分之一的機會需要長期照護。而且它並不便宜，輔助生活設施，平均每月須花費4,500元。雖然家庭照護助理，平均每小時收費約27元，但費用加總起來，十分可觀。
住在阿拉巴馬州伯明翰的認證財務計畫師佩蒂. 布萊克（Patti Black）說，「如果你每周只需要幾個小時的護理，這是非常合理的。這種數學變得不切實際，因為你恐怕需要更多的家庭照護。」
認證財務計畫師可以幫助客戶預測幾年長期護理的成本，以確保他們的儲蓄能夠應付。佩蒂. 布萊克說，「我與客戶討論長期照護保險，是否應該成為他們轉移部分或全部風險的財務計劃的一部分。」
三、牙齒照護。
根據「凱撒家庭基金會」（Kaiser Family Foundation）的數據，使用牙科服務的醫療保險老年人，平均每年支付近900元。五分之一的醫療保險受益人花費超過1,000元。
原始醫療保險不涵蓋大多數傳統牙科護理，百分之47的醫療保險受益人沒有任何牙科保險。但牙齦疾病、牙齒脫落和口腔癌都是老年人最關心的項目，而且很難找到涵蓋全部的牙科保險。
勞里. 伯克哈特說，「牙科手術可能是老年人面對非常粗魯的覺醒。我現在正和我的丈夫一起經歷這件事，他退休了，正在植牙。他對自掏腰包的數額，感到震驚。」
四、處方藥。
自2015年以來，每年至少有100萬Medicare Part D部分的參保者，藥物費用高到足以超過災難性保險的門檻，即 2022年高達7,050元。
如果你所患疾病需要特殊級別的藥物，例如癌症、多發性硬化症或C型肝炎，你的自付費用可能會非常高。一旦達到災難級別的疾病，將支付少量共同保險或藥物共付額，但根據Medicare Part D部分，自付費用沒有上限，如果你的藥物價格昂貴，負擔便可能會增加。
住在佛州棕櫚港（Palm Harbor）的認證財務計畫師苔絲. 齊戈（Tess Zigo）說，「我爸爸患有類風濕性關節炎，他的藥每月要花6,000元，退休老人那能每月光是負擔藥物就要6,000元？」
專門研究退休需求的財務規劃師可以對你的健康問題，和其他費用的財務計劃，進行壓力測試。如果你的承保範圍存在差距，他們可以幫你制定解決意外費用的策略，例如考慮長照保險，或將人壽保險與長期護理附加險相結合的混合作法。
獲得正確的保險，從醫療保險補充計劃到牙科和藥物保險，也是必不可少的。
住在佛州冬季港（Winter Park）的財務規劃師丹尼斯. 諾特（Dennis Nolte）說，「如果覆蓋範圍是正確的，那麼那些災難性的費用還不會太糟。」
一個好的保險經紀人可以幫助你權衡你的選擇。另外，找醫療保險顧問，或致電你的州健康保險援助計劃（State Health Insurance Assistance Program），他們或許可以回答關於滿足你的需求，及找到最佳醫療保險覆蓋範圍等問題。
美國的社安金體系主要是為工作過的民眾提供退休金養老。
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